Pojištění odpovědnosti - aktuální informace
15.01.2020
aktuální informace - leden 2020
K 1.1.2020 byla provedena aktualizace Rámcové pojistné smlouvy uzavřené mezi SPL ČR, SPLDD ČR a Českou podnikatelskou pojišťovnou, a.s. Vienna Insurance Group.
Důvodem proč jsme iniciovali jednání o změně bylo předpokládané přijetí nového zákona o náhradě újmy způsobené povinným očkováním (ten prošel Poslaneckou sněmovnou a nyní je projednáván v Senátu a v nejbližší době lze očekávat jeho přijetí a vydání ve Sbírce zákonů). Nově vzniká nárok pacientů na náhradu újmy způsobené povinným očkováním vůči státu. Pro případ, kdyby ministerstvo zdravotnictví při vyřizování takového nároku zjistilo, že újma byla zaviněna poskytovatelem provádějícím očkování, tak tuto uhradí, ale má právo uplatnit regresní nárok (postih) vůči poskytovateli. Zároveň může zdravotní pojišťovna uplatnit regres nákladů na léčbu pacienta.
Protože jde o nový institut, kde podle našeho názoru není zcela jasné, zda jej dosavadní pojistné smlouvy kryjí, považovali jsme za nutné přímé zakotvení v Rámcové pojistné smlouvě. Díky jako obvykle vstřícnému přístupu České podnikatelské pojišťovny se nám podařilo sjednat nové znění Rámcové smlouvy ještě o něco dříve, než očekávaný zákon nabyl účinnosti. Pro jistotu jsme formulovali tak, že ujednání kryje jakýkoli regres (postih), pokud vyplývá z právních předpisů. Takže i pokud by byl v budoucnu přijat další právní předpis podobného charakteru, tak již nebude třeba další změnu provádět.
Všichni lékaři, kteří jsou pojištěni dle Rámcové smlouvy v předchozím znění, budou mít tento případ kryt také. V současné době připravujeme materiál, který jim bude doručen. Cena pojištění odpovědnosti zůstává zachována a to jak pro stávající smlouvy, tak pro smlouvy uzavírané po 1.1.2020.
Při této příležitosti si dovolím ve stručnosti zrekapitulovat základní podmínky Rámcové pojistné smlouvy (jde o znění dohodnuté s ČPP, které je pro pojišťovnu závazné – tj. každý člen Sdružení, který má o pojištění zájem, má garantováno přesně toto znění pojistné smlouvy).
Pojištění kryje obecnou odpovědnost, profesní odpovědnost a odpovědnost za výrobek. Obecná odpovědnost je odpovědnost z provozu (např. úraz pacienta na mokré podlaze, vytopení dalších prostor vodou atd.), profesní odpovědnost se pak týká samotného poskytování zdravotních služeb (chybná diagnóza, provedení výkonu, porušení mlčenlivosti).
Pojištění kryje újmu způsobenou poskytovatelem zdravotních služeb téměř vždy na plný limit dle smlouvy (volí poskytovatel, přičemž námi doporučené minimální limity jsou pro praktika pro dospělé 15 milionů, pro praktika pro děti 20 milionů). Výjimky jsou pouze tři – první je odpovědnost za cizí věci převzaté či užívané (např. přístroje na leasing), tak je sublimit krytí 2. miliony, druhá je pak odpovědnost za újmu vzniklou přenosem viru HIV, tam je sublimit 5 milionů. Třetí je odpovědnost za újmu zákrokem, který je provádět z důvodů čistě estetických, tam je sublimit 2 miliony.
Kromě „klasických“ případů odpovědnosti, což je zejména újma na zdraví, Rámcové pojistná smlouva zahrnuje i celou řadů dalších situací, kdy může odpovědnost vzniknout a to i s přihlédnutím k určitým specifikům ambulancí praktických lékařů. Právě takové případy bohužel nebyly v řadě případů, které jsme řešili, pojistkami kryty. To bylo ostatně i původním důvodem sjednání Rámcové pojistné smlouvy a můžeme konstatovat, že zatím jsme ani u těchto jinými pojišťovnami zamítnutých škod nezaznamenali případ odpovědnosti za újmu, kterou by naše Rámcová smlouva nekryla.
Rámcová pojistná smlouva pro pojištění odpovědnosti tedy kryje i tyto případy (nejde o úplný výčet) :
- újmu na přirozených právech člověka odlišnou od újmy na zdraví (dříve neoprávněný zásah pojištěného do práva na ochranu osobnosti)
- újmu způsobenou rozšířením či přenosem nakažlivé choroby
- újmu způsobenou porušením povinné mlčenlivosti včetně úniku informací ze zdravotnické dokumentace (jak z listinné, tak z elektronické)
- újmu způsobenou informací nebo radou při poskytování zdravotních služeb
- újmu vzniklou následkem lékařského posudku, vyjádření či zprávy
- regresní nároky pojištění náhrady nákladů léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči poškozeného
- pojištění náhrady regresních nároků uplatněných orgánem nemocenského pojištění
- nově i výše uvedený regres (postih) u povinného očkování
- čistou finanční škodu (majetková újma na hmotném či nehmotném majetku vzniklá jinak než jeho poškozením či zničením)
Pro pojištění profesní odpovědnosti pak platí, že se pojištění vztahuje i na případy :
- újmy vzniklé v důsledku nesprávného postupu při poskytování zdravotní péče
- újmy způsobené porušením smluvní povinnosti či prodlením se splněním smluvní povinnosti
- újmy způsobené vědomým odchýlením se od zákona nebo jiného předpisu, od příkazu klienta, nebo lhůt s klientem dohodnutých včetně lhůt stanovených právním předpisem
Ošetřeny jsou i specifické situace, jako je třeba pojištění újmy způsobené v rámci stáže či praxe u jiného poskytovatele zdravotních služeb (v praxi vyslání školence v rámci předatestační přípravy).
Pojistná smlouva obsahuje retroaktivní krytí a to 10 let zpětně, řešeno je i retroaktivní krytí fyzické osoby u přechodu na formu právnickou (v praxi změna z fyzické osoby na s.r.o.). Pojištěny jsou i újmy, které přejdou při převodu praxe převodem závodu (při prodeji praxe).
Konečně pojištění samozřejmě kryje i náhradu právních nákladů spojených s pojistnou událostí (tj. náklady soudního řízení, náklady na zastoupení – obhajobu lékaře).
Samozřejmě i nadále budeme důsledně sledovat kauzy, ve kterých dochází k náhradě újmy, stejně jako změny v legislativě tak, aby pokud nastane v budoucnu další důvod Rámcovou smlouvu nějak doplnit či upravit, tak ke změně přistoupíme, a budeme Vás o tom opět informovat.
Mgr.Jakub Uher, uher@zdravotnictvi.cz, 602448907
Další info naleznete zde